Resumen:
Según la verificación multipartida de los periodistas del 21st Century Business Herald de 15 bancos privados regionales, al 20 de octubre, 14 instituciones han suspendido o restringido explícitamente los negocios personales relacionados con depósitos fuera del sitio. Esta rectificación es la implementación de los requisitos de localización de la supervisión. El negocio existente no se verá afectado inmediatamente y todas las enajenaciones deben completarse antes de finales de 2027 según el calendario de supervisión.
Los 14 bancos privados involucrados en la rectificación incluyen: Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank y Liaoning Zhenxing Bank. Entre los 15 bancos, el Wuhan Zhongbang Bank fue adquirido por la Administración Estatal de Supervisión Financiera de conformidad con la ley en julio de este año debido a graves riesgos crediticios. Hankou Bank asumió sus activos, pasivos, negocios y personal relevantes de acuerdo con la ley y las regulaciones. Cuatro bancos privados nacionales en línea, WeBank, MYBank, Xinwang Bank y Yilian Bank, no están dentro del alcance de esta rectificación.
Esta rectificación ha establecido requisitos diferenciados para diferentes tipos de cuentas. Los clientes existentes que ya poseen una tarjeta bancaria de Clase I pueden seguir utilizándola normalmente; los clientes de otros lugares que no hayan abierto una cuenta Clase I deben abrir una cuenta en una sucursal bancaria fuera de línea antes de realizar un depósito; Los usuarios de tarjetas de Clase II que abren cuentas a través de canales en línea deben implementar el criterio de cliente local claramente regulado de "elegir 3 de 5", es decir, solo si 3 de los 5 datos, incluida la dirección de identificación, la residencia permanente, el lugar comercial principal, la ubicación del número de teléfono móvil y la ubicación del dispositivo, pertenecen al área operativa del banco, pueden ser reconocidos como clientes locales.
A juzgar por la implementación del banco, Wuxi Xishang Bank emitió un anuncio en septiembre, aclarando que el negocio de depósitos personales solo está abierto a clientes locales en la provincia de Jiangsu. Las cuentas de categoría II abiertas en línea deben cumplir con 3 de los 5 datos. Los clientes que no puedan manejarlo in situ pueden esperar hasta mediados de octubre. Información complementaria sobre el sistema de "autenticación localizada" lanzado en octubre; Liaoning Zhenxing Bank lanzó directamente una ventana emergente de verificación local durante el proceso de apertura de cuenta, y los usuarios que no son de Liaoning no pueden completar la apertura de cuenta; Meizhou Merchant Bank declaró que está avanzando en la implementación del estándar "5-elija-3" de manera ordenada y planea completarlo por completo el 1 de enero de 2027.
La supervisión requiere claramente una "digestión natural" en lugar de una "liquidación forzada" de los depósitos existentes fuera del sitio. Los bancos pertinentes no pueden agregar nuevos negocios de depósitos externos, y todos los depósitos externos existentes deben liquidarse antes de finales de 2027. No se permite extender la fecha de vencimiento mediante extensiones, reestructuraciones, etc. Para los depositantes, el capital y los intereses de los fondos depositados fuera del sitio no se verán afectados, y podrán conservarlos normalmente hasta su vencimiento y canjearlos según lo acordado; si no son reconocidos por los clientes locales después del vencimiento, no podrán agregar nuevos depósitos. Si los clientes de otros lugares aún necesitan depósitos, abrir una cuenta Clase I en un establecimiento físico es actualmente una vía de cumplimiento reconocida por las reglamentaciones. Las cuentas abiertas en puntos de venta suelen reconocerse como depósitos locales y básicamente no están sujetas a restricciones geográficas.
Esta rectificación se remonta a enero de 2021. La antigua Oficina General de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China y la Oficina General del Banco Popular de China emitieron conjuntamente el "Aviso sobre asuntos relacionados con la regulación del negocio de depósitos personales de los bancos comerciales a través de Internet" (Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China [2021] N.º 9), que claramente exige que los bancos comerciales con personalidad jurídica local realicen negocios de depósitos personales a través de Internet. La actividad de depósito realizada en línea deberá basarse en la atención a los clientes de la zona donde la institución tenga su establecimiento. Al mismo tiempo, el banco central definió el concepto de depósitos fuera del sitio en el informe de implementación de la política monetaria e incluyó la situación de los bancos corporativos locales que absorben depósitos fuera del sitio en el alcance de la evaluación macroprudencial (MPA). En julio de 2026, los bancos comerciales locales y los bancos privados recibieron orientación regulatoria para aclarar los estándares locales de identificación de clientes de "elegir 3 de 5" e implementar requisitos de localización, desde restricciones de principios hasta una verificación penetrante ejecutable.
Tian Lihui, profesor de finanzas en la Universidad de Nankai, dijo que hay dos motivaciones centrales para esta ronda de rectificación: primero, mantener un orden justo en el mercado de depósitos. Anteriormente, algunos bancos privados regionales utilizaban altas tasas de interés interregionales para obtener depósitos, distorsionando los precios de los depósitos regionales y restringiendo el espacio operativo normal de los bancos locales pequeños y medianos; en segundo lugar, bloquear la transmisión interregional de riesgos financieros. Si los depositantes están dispersos por todo el país, el radio y la dificultad de la disposición después de la exposición al riesgo excederán con creces las capacidades de la supervisión local. Esta rectificación tiene como objetivo esencial volver a converger las externalidades de riesgo de los bancos corporativos locales dentro del alcance del área regulatoria.
Lou Feipeng, investigador del Banco de Ahorro Postal de China, señaló que esta rectificación ha bloqueado el espacio de arbitraje regulatorio para los ahorros en línea interregionales, ha impedido la concentración transregional de fondos y el desajuste de riesgos, ha promovido el regreso de los bancos privados regionales al posicionamiento empresarial de servir a la economía real local y ha puesto fin al antiguo modelo de algunos bancos privados que dependen de altas tasas de interés interregionales para atraer depósitos y compensaciones. La industria pasará a operaciones localizadas y estables.
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