La Reserva Federal propuso el miércoles reducir las tarifas que los bancos cobran a los minoristas por procesar transacciones con tarjetas de débito, una victoria para los comerciantes que durante mucho tiempo se han quejado de que estas "tarifas por uso" son demasiado altas y perjudican a los consumidores. Pero la medida podría ser un duro golpe para los grandes bancos que emiten tarjetas de crédito, así como para las principales compañías de tarjetas de crédito Visa (V), Mastercard (MA) y American Express (AXP), que verían menos ingresos si se eliminaran estas tarifas.

Estas tarifas, también conocidas como tarifas de intercambio, las pagan los minoristas, supermercados, tiendas de conveniencia, gasolineras y comerciantes en línea cuando los consumidores utilizan sus tarjetas de débito para realizar compras. El banco emisor de la tarjeta se embolsa las comisiones cobradas a los comerciantes.

Después de la crisis financiera de 2008, la Reserva Federal obtuvo mayor autoridad sobre estas tarifas.

Una sección de la Ley Dodd-Frank de 2010, conocida como la "Enmienda Dubin", exige que la Reserva Federal limite las tasas de interés a un costo "razonable y proporcionado" para los bancos con al menos 10 mil millones de dólares en activos. En 2011, los reguladores fijaron el límite en 0,21 dólares más el 0,05% del valor de la transacción.

El banco central podría reducir el límite si ve caer los costos de procesamiento de pagos, pero hasta ahora no lo ha hecho. La Reserva Federal propuso reducir el límite a 0,144 dólares más el 0,04% del importe de la transacción. La Reserva Federal aumentará el llamado ajuste de prevención de fraude de 0,01 dólares a 0,013 dólares.

Hoy en día, la transacción promedio con tarjeta de débito es de $50. El nuevo límite propuesto totalizaría $0,177 para una transacción promedio de $5, por debajo de los $0,245 actuales para la misma transacción.

Sin embargo, también hay objeciones. Por ejemplo, la gobernadora de la Reserva Federal, Michelle Bowman, se opuso a la propuesta, señalando que los consumidores no se darían cuenta de los ahorros y los bancos enfrentarían costos más altos. "Si bien la propuesta puede traer beneficios a los consumidores, me preocupa que los costos para los consumidores, en forma de mayores costos para los productos y servicios bancarios, sean reales y que los beneficios para los consumidores, como precios más bajos para los comerciantes, no se materialicen", señaló Bowman en un comunicado.

El plan es el último de una serie de nuevas reglas propuestas o finalizadas por la Reserva Federal y otros reguladores bancarios en los últimos meses que afectarían la forma en que operan las instituciones financieras. Algunas de las nuevas reglas enfrentarán resistencia por parte de los bancos, particularmente la propuesta que obligaría a los bancos con más de 100 mil millones de dólares en activos a mantener reservas más grandes para protegerse contra pérdidas futuras. Los bancos argumentan que ya tienen capital suficiente y que nuevos requisitos asfixiarían los préstamos y dañarían la economía.

Varios grupos comerciales bancarios enviaron una carta a la Reserva Federal y a la Corporación Federal de Seguro de Depósitos pidiéndoles que "volvieran a proponer" la regla, argumentando que la propuesta original "se basaba en datos y análisis que las agencias aún no han puesto a disposición del público".

Los bancos también se están preparando para tomar medidas enérgicas contra las tarifas por uso de tarjetas. La semana pasada, nueve importantes grupos comerciales bancarios, incluida la Asociación de Banqueros Estadounidenses, advirtieron al banco central contra la propuesta de recortes de tasas en una carta al presidente de la Reserva Federal, Jay Powell, preparando el escenario para que la industria impugne cualquier norma final en los tribunales.

Actualmente, la propuesta propone un período de comentarios de 90 días y que cualquier norma final entraría en vigor "al menos 60 días" después de que la norma final se publique en el Registro Federal.

La Reserva Federal planea actualizar periódicamente el límite de tarifas cada dos años, recopilando datos de los años impares antes del 31 de marzo antes de que entre en vigor el 1 de julio.

Pero los funcionarios de la Fed dijeron que no era una conclusión inevitable que el límite seguiría cayendo cada dos años. El nivel del límite dependerá de los cambios en los costos. La Reserva Federal intentará captar los cambios en los costos y mantener las tarifas razonables y proporcionales a los costos del emisor.

Los empresarios han argumentado durante mucho tiempo que la Reserva Federal fija tasas más altas que los niveles "razonables y proporcionados". Presentaron una demanda, pero un tribunal federal de apelaciones se puso del lado de la Reserva Federal.

A pesar de sus pérdidas, los minoristas siguen argumentando que las tasas existentes generan ingresos para los bancos emisores de tarjetas que exceden significativamente los requisitos razonables y proporcionales de la ley. El mes pasado, la Corte Suprema acordó escuchar un caso que obligaba a la Reserva Federal a reducir las tarifas por uso de tarjetas.

Existe un acuerdo generalizado en la comunidad bancaria en que cualquier reforma debe tener en cuenta el fraude y los costos operativos excluidos por el sistema actual. También dijeron que la evaluación pública más reciente de la Reserva Federal se basó en datos de 2019 y no justificaba ningún cambio de precios.

En su declaración oponiéndose a la nueva propuesta, Bowman señaló que los grandes emisores con los mayores volúmenes de negociación tendrían una ventaja sobre los emisores más pequeños. También dijo que le preocupaba que las menores tasas de intercambio y los mayores requisitos de capital pudieran plantear riesgos para la salud de algunos bancos y del sistema bancario estadounidense en su conjunto.

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